Eksistensi bank syariah di tengah maraknya bank konvensional

Bengkalis (ANTARA) - Bank syariah merupakan bagian integral dari ekonomi Islam yang beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah atau hukum Islam. Dalam beberapa dekade terakhir, bank syariah telah mengalami pertumbuhan yang signifikan di berbagai belahan dunia, termasuk di Indonesia.

Meski demikian, keberadaannya tidak lepas dari tantangan, terutama dalam bersaing dengan bank konvensional yang telah lama mendominasi sektor perbankan. Artikel ini akan membahas eksistensi bank syariah di tengah gempuran bank konvensional, serta bagaimana ekonomi syariah dapat terus berkembang di era modern ini.

Perbedaan bank syariah dan bank konvensional

Bank syariah dan bank konvensional adalah dua entitas keuangan yang beroperasi dengan prinsip-prinsip yang berbeda secara mendasar. Pemahaman tentang perbedaan ini penting untuk menyelami tantangan dan peluang yang dihadapi oleh bank syariah dalam persaingan dengan bank konvensional.

Bank konvensional beroperasi berdasarkan prinsip bunga (interest). Nasabah yang menabung di bank konvensional menerima bunga sebagai imbalan atas simpanan mereka, sementara peminjam dikenakan bunga atas jumlah pinjaman yang mereka ambil. Sistem ini telah menjadi landasan utama bagi operasional bank konvensional selama berabad-abad.

Sebaliknya, bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip bagi hasil (profit and loss sharing) dan melarang keras praktik riba (usury). Dalam operasionalnya, bank syariah menekankan keadilan, transparansi, dan tanggung jawab sosial. Prinsip-prinsip ini diterapkan melalui berbagai produk keuangan yang unik, seperti mudharabah (kerjasama bagi hasil), murabahah (jual beli dengan margin), dan ijarah (sewa). Produk-produk ini dirancang untuk memastikan bahwa semua transaksi sesuai dengan hukum syariah, yang melarang bunga dan spekulasi berlebihan.

Bank syariah juga berperan sebagai instrumen ekonomi yang lebih inklusif dan berkeadilan, dengan fokus pada kesejahteraan sosial. Mereka berupaya memberikan layanan keuangan yang adil dan merata, serta mendukung aktivitas ekonomi yang berdampak positif pada masyarakat.

Keberadaan bank syariah ini memberikan pilihan alternatif bagi masyarakat yang menginginkan layanan perbankan yang sesuai dengan prinsip-prinsip agama mereka, khususnya bagi umat muslim.

Dengan latar belakang ini, penting untuk mengeksplorasi lebih dalam tentang bagaimana bank syariah bertahan dan berkembang di tengah gempuran bank konvensional yang telah mapan dan mendominasi pasar keuangan global. Tantangan yang dihadapi, strategi yang diterapkan, serta peluang yang ada akan menjadi fokus utama dalam analisis ini.

Tantangan bank syariah

1. Kompetisi dengan bank konvensional. Salah satu tantangan terbesar yang dihadapi bank syariah adalah bersaing dengan bank konvensional yang memiliki jaringan luas, modal besar, dan produk yang lebih variatif. Bank konvensional juga sering kali dianggap lebih praktis dan fleksibel dalam memberikan layanan keuangan.

2. Edukasi dan pemahaman masyarakat. Banyak masyarakat yang masih belum memahami konsep perbankan syariah dan keunggulannya dibandingkan perbankan konvensional. Edukasi mengenai prinsip-prinsip syariah dan manfaatnya menjadi kunci dalam menarik lebih banyak nasabah.

3. Regulasi dan kebijakan pemerintah. Regulasi yang mendukung dan kebijakan pemerintah yang pro terhadap perkembangan bank syariah sangat diperlukan. Tanpa dukungan ini, bank syariah akan kesulitan bersaing di pasar yang didominasi oleh bank konvensional.

4. Sumber daya manusia. Ketersediaan sumber daya manusia yang mengerti baik prinsip-prinsip syariah maupun bisnis perbankan modern juga menjadi tantangan. Pelatihan dan pendidikan yang intensif diperlukan untuk mencetak tenaga profesional yang kompeten di bidang perbankan syariah.

Strategi meningkatkan eksistensi

1. Inovasi produk. Bank syariah perlu terus berinovasi dalam mengembangkan produk-produk keuangan yang sesuai dengan prinsip syariah namun tetap kompetitif dengan produk bank konvensional. Misalnya, produk pembiayaan rumah dengan skema murabahah atau pembiayaan kendaraan dengan akad ijarah muntahiyah bitamlik.

2. Digitalisasi layanan: Di era digital, bank syariah harus memanfaatkan teknologi untuk meningkatkan kualitas layanan. Aplikasi mobile banking, internet banking, dan layanan keuangan digital lainnya harus dikembangkan untuk memenuhi kebutuhan nasabah yang semakin canggih dan mobile.

3. Edukasi dan literasi keuangan syariah. Kampanye edukasi yang masif dan terstruktur mengenai keuangan syariah harus dilakukan. Ini bisa melalui seminar, workshop, media sosial, dan kolaborasi dengan lembaga pendidikan. Tujuannya adalah meningkatkan literasi keuangan syariah di kalangan masyarakat luas.

4. Kolaborasi dan sinergi. Bank syariah perlu menjalin kerjasama dengan berbagai pihak, termasuk lembaga keuangan lainnya, pemerintah, dan organisasi keagamaan. Sinergi ini dapat memperluas jangkauan pasar dan meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap bank syariah.

5. Pelatihan dan pengembangan SDM. Investasi dalam pelatihan dan pengembangan sumber daya manusia harus menjadi prioritas. Program pendidikan dan sertifikasi di bidang keuangan syariah perlu ditingkatkan untuk memastikan bahwa bank syariah memiliki tenaga kerja yang profesional dan kompeten.

Potensi ekonomi syariah di Indonesia

Indonesia dengan populasi muslim terbesar di dunia memiliki potensi ekonomi syariah yang sangat besar. Sebagai negara dengan mayoritas penduduk yang menganut Islam, Indonesia memiliki landasan yang kuat untuk pengembangan sistem keuangan syariah yang inklusif dan berkelanjutan.

Pemerintah Indonesia telah menunjukkan komitmennya untuk mendukung pertumbuhan sektor ekonomi syariah melalui berbagai inisiatif dan kebijakan.

Salah satu langkah penting yang diambil oleh pemerintah adalah pembentukan Komite Nasional Keuangan Syariah (KNKS). KNKS bertugas untuk mengkoordinasikan dan memfasilitasi implementasi kebijakan nasional dalam pengembangan sistem keuangan syariah.

Melalui kerja sama lintas sektor dan lintas lembaga, KNKS bertujuan untuk meningkatkan kontribusi ekonomi syariah terhadap pertumbuhan ekonomi nasional.

Selain itu, pemerintah Indonesia juga meluncurkan Masterplan Ekonomi Syariah Indonesia (MEKSI) 2019-2024. MEKSI merupakan rencana strategis yang menyeluruh untuk memperkuat ekonomi syariah di Indonesia melalui serangkaian kebijakan, program, dan proyek yang terintegrasi. Rencana ini mencakup berbagai bidang, termasuk perbankan, pasar modal, asuransi, dan keuangan mikro.

Di sektor perbankan, bank syariah di Indonesia telah mengalami pertumbuhan yang signifikan dalam beberapa tahun terakhir. Menurut data dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK), aset bank syariah terus meningkat secara konsisten, meskipun pangsa pasarnya masih relatif kecil dibandingkan dengan bank konvensional.

Pertumbuhan ini menunjukkan adanya potensi yang besar yang belum sepenuhnya tergarap dan peluang bagi bank syariah untuk berkembang lebih lanjut di masa mendatang.

Selain bank syariah, sektor ekonomi syariah Indonesia juga meliputi pasar modal syariah, asuransi syariah, dan lembaga keuangan mikro syariah. Pengembangan sektor-sektor ini menjadi fokus penting dalam upaya meningkatkan kontribusi ekonomi syariah terhadap pertumbuhan ekonomi nasional.

Dengan kerangka regulasi yang kondusif dan dukungan pemerintah yang kuat, sektor ekonomi syariah di Indonesia memiliki potensi untuk menjadi salah satu yang terkemuka di dunia.

Salah satu keunggulan utama ekonomi syariah adalah kesesuaiannya dengan nilai-nilai Islam yang mengutamakan keadilan, kebersamaan, dan kesejahteraan sosial. Prinsip-prinsip ini tidak hanya memberikan landasan moral bagi aktivitas ekonomi, tetapi juga mendorong inklusi dan pembangunan yang berkelanjutan. Dengan memanfaatkan potensi ekonomi syariah secara maksimal, Indonesia dapat mencapai tujuan pembangunan berkelanjutan dan menciptakan kesejahteraan bagi seluruh masyarakatnya.

Ekonomi syariah sebagai solusi ekonomi berkelanjutan

Ekonomi syariah mempersembahkan paradigma baru dalam dunia ekonomi yang tidak hanya mengutamakan pencapaian keuntungan finansial semata, tetapi juga mengedepankan prinsip keadilan, tanggung jawab sosial, dan keberlanjutan.

Dengan pendekatan ini, ekonomi syariah dapat dianggap sebagai solusi yang potensial bagi berbagai permasalahan ekonomi modern yang dihadapi oleh masyarakat global.

Berikut adalah beberapa alasan mengapa ekonomi syariah dapat menjadi solusi ekonomi yang berkelanjutan:

1. Keadilan sosial. Salah satu prinsip utama dalam ekonomi syariah adalah distribusi kekayaan yang adil dan merata. Konsep zakat, infaq, dan sedekah menjadi instrumen penting dalam mendistribusikan kekayaan kepada yang membutuhkan. Dengan mengurangi kesenjangan sosial dan memberikan bantuan kepada mereka yang kurang beruntung, ekonomi syariah menciptakan masyarakat yang lebih harmonis dan berkeadilan.

2. Stabilitas keuangan. Sistem bagi hasil yang diterapkan dalam ekonomi syariah dapat memberikan kontribusi positif terhadap stabilitas keuangan. Dengan tidak adanya bunga yang bersifat tetap dalam transaksi keuangan, risiko kerugian dapat ditanggung bersama antara bank dan nasabah. Hal ini dapat mengurangi beban risiko yang dipikul oleh satu pihak saja dan meminimalkan potensi terjadinya krisis keuangan.

3. Keberlanjutan lingkungan. Salah satu aspek yang semakin diperhatikan dalam ekonomi modern adalah keberlanjutan lingkungan. Ekonomi syariah mendorong praktik investasi yang berkelanjutan dan ramah lingkungan. Prinsip-prinsip syariah melarang investasi dalam bisnis yang merusak lingkungan atau tidak etis.

Dengan demikian, ekonomi syariah dapat menjadi pendorong bagi praktik bisnis yang lebih bertanggungjawab dan berkesinambungan secara lingkungan.

4. Pemberdayaan ekonomi. Ekonomi syariah juga mempromosikan pemberdayaan ekonomi melalui partisipasi aktif masyarakat dalam kegiatan ekonomi. Konsep-konsep seperti koperasi, kerjasama dalam usaha, dan kepemilikan bersama diutamakan dalam ekonomi syariah.

Hal ini membantu dalam mengurangi ketergantungan individu pada institusi keuangan besar dan menciptakan kesempatan ekonomi yang lebih inklusif bagi semua lapisan masyarakat.

5. Inovasi dan kreativitas. Meskipun berpegang pada prinsip-prinsip yang telah ditetapkan, ekonomi syariah tetap mendorong inovasi dan kreativitas dalam pengembangan produk dan layanan. Hal ini membuka ruang bagi perkembangan ekonomi yang berkelanjutan dan adaptif terhadap perubahan zaman dan kebutuhan masyarakat.

Dengan berbagai potensi ini, ekonomi syariah memiliki peluang besar untuk menjadi solusi ekonomi yang berkelanjutan dalam menghadapi tantangan ekonomi modern. Namun, untuk dapat merealisasikan potensi tersebut, diperlukan komitmen yang kuat dari semua pihak terkait, termasuk pemerintah, lembaga keuangan, pelaku bisnis, dan masyarakat umum.

Dengan kerjasama yang sinergis, ekonomi syariah dapat memberikan kontribusi yang signifikan dalam membangun masyarakat yang lebih adil, stabil, dan berkelanjutan.

Masa depan bank syariah dan ekonomi syariah

Masa depan bank syariah dan ekonomi syariah menjanjikan potensi yang besar jika dapat terus beradaptasi dan berinovasi di tengah perubahan global yang terus berlangsung. Seiring dengan kemajuan teknologi dan perubahan perilaku konsumen, bank syariah harus mampu memanfaatkan teknologi secara maksimal untuk meningkatkan efisiensi operasional dan menyediakan layanan yang lebih baik kepada nasabahnya.

Dengan memanfaatkan teknologi finansial (fintech) dan solusi digital lainnya, bank syariah dapat meningkatkan aksesibilitas layanan mereka, mempercepat proses transaksi, dan mengurangi biaya operasional secara keseluruhan.

Selain itu, bank syariah perlu terus berpegang pada prinsip-prinsip syariah yang menjadi dasar operasionalnya. Kepatuhan terhadap prinsip-prinsip syariah, seperti larangan riba (bunga) dan keadilan dalam pembagian keuntungan dan kerugian, merupakan kunci utama kepercayaan nasabah dan keberhasilan jangka panjang bank syariah.

Dalam hal ini, pendekatan yang holistik untuk kepatuhan syariah, termasuk pengembangan produk dan layanan yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, juga merupakan langkah yang penting untuk memperkuat posisi bank syariah di pasar.

Kerjasama internasional juga akan memainkan peran penting dalam memperluas pasar dan meningkatkan standar keuangan syariah secara global. Dengan melakukan pertukaran pengetahuan dan praktik terbaik antara negara-negara yang telah maju dalam ekonomi syariah, bank syariah dapat belajar dari pengalaman sukses mereka dan menerapkannya secara efektif dalam konteks lokal.

Selain itu, kerjasama internasional juga dapat membantu dalam membangun jaringan yang kuat antara lembaga keuangan syariah di berbagai negara, membuka pintu untuk kolaborasi lebih lanjut dan pertumbuhan bersama.

Pemerintah juga memiliki peran kunci dalam menopang pertumbuhan bank syariah dan ekonomi syariah secara keseluruhan. Melalui regulasi yang kondusif dan kebijakan yang proaktif, pemerintah dapat menciptakan lingkungan yang mendukung untuk pengembangan sektor keuangan syariah.

Langkah-langkah seperti memberikan insentif pajak untuk investasi syariah, memberikan subsidi untuk usaha kecil dan menengah berbasis syariah, dan meningkatkan infrastruktur keuangan syariah dapat memberikan dorongan tambahan bagi pertumbuhan sektor ini.

Dengan sinergi antara upaya bank syariah, kerjasama internasional, dan dukungan pemerintah, masa depan bank syariah dan ekonomi syariah secara keseluruhan terlihat cerah. Dengan terus berkomitmen untuk memberikan layanan yang berkualitas tinggi, mematuhi prinsip-prinsip syariah, dan menjaga hubungan kerjasama yang kuat di tingkat lokal maupun internasional, bank syariah dapat menjadi pemain utama dalam membangun ekonomi yang inklusif, berkelanjutan, dan berkeadilan bagi semua.

Kesimpulan

Bank syariah telah menunjukkan pertumbuhan yang signifikan di berbagai belahan dunia, termasuk di Indonesia, meskipun mereka dihadapkan pada berbagai tantangan yang kompleks. Persaingan dengan bank konvensional, kurangnya pemahaman masyarakat tentang perbankan syariah, regulasi yang belum optimal, dan kekurangan sumber daya manusia yang terampil menjadi beberapa dari tantangan tersebut.

Meski demikian, bank syariah memiliki potensi besar untuk berkembang lebih lanjut dan menjadi pemain utama dalam ekonomi global jika mampu mengatasi tantangan tersebut. Strategi inovasi produk, digitalisasi layanan, edukasi dan literasi keuangan syariah, kolaborasi, serta pengembangan sumber daya manusia merupakan langkah-langkah kunci untuk meningkatkan eksistensi bank syariah.

Indonesia dengan populasi muslim terbesar di dunia, memiliki potensi ekonomi syariah yang besar. Dukungan pemerintah melalui pembentukan KNKS dan peluncuran MEKSI 2019-2024 memberikan dorongan penting bagi pengembangan sektor ini.

Dengan sinergi antara bank syariah, kerjasama internasional, dan dukungan pemerintah, masa depan bank syariah dan ekonomi syariah terlihat cerah dalam membangun ekonomi yang inklusif, berkelanjutan, dan berkeadilan bagi semua.

*Penulis :Annisa Fitri (Mahasiswi STIE Syariah Bengkalis)

 

Daftar Pustaka

Dewi, Maria Ulfah Anifa, dan Sudarsono, Heri. "Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah." Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, vol. 4, no. 2, 2019, pp. 124-137.

Hosen, Muhammad Nasir, dan Rahmawati. "Impact of Islamic Banking on Economic Growth: An Empirical Evidence from Indonesia." Journal of Islamic Economics, Banking and Finance, vol. 13, no. 3, 2017, pp. 24-40.

Ibrahim, Shamsuddin. "Bank Syariah dan Perkembangannya di Indonesia." Jurnal Keuangan dan Perbankan, vol. 12, no. 1, 2008, pp. 45-59.

Kusuma, Dyah Ayu Indahsari, dan Danarsari, Didik. "Analisis Perbandingan Kinerja Keuangan Bank Syariah dan Bank Konvensional di Indonesia." Jurnal Akuntansi Multiparadigma, vol. 8, no. 1, 2017, pp. 98-113.

Muda, Ismail, dan Widiyanto. "Peran Perbankan Syariah dalam Pengembangan UMKM di Indonesia." Jurnal Ekonomi Syariah, vol. 4, no. 1, 2020, pp. 45-60.

Nofika, Ayu Lestari, dan Kholis, Ahmad. "Efektivitas Edukasi Perbankan Syariah terhadap Peningkatan Literasi Keuangan Syariah di Kalangan Pelajar." Jurnal Pendidikan Islam, vol. 6, no. 2, 2018, pp. 122-136.

Prasetyo, Wahyu. "Perbandingan Kepuasan Nasabah Terhadap Layanan Bank Syariah dan Bank Konvensional." Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan, vol. 10, no. 2, 2015, pp. 75-89.

Rini, Nurlaila. "Digitalisasi Layanan Perbankan Syariah: Peluang dan Tantangan di Era Industri 4.0." Jurnal Ekonomi dan Bisnis Syariah, vol. 5, no. 1, 2020, pp. 91-106.

Syahrial, Farid, dan Zulkarnaen. "Pengaruh Kebijakan Pemerintah terhadap Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia." Jurnal Hukum Ekonomi Islam, vol. 9, no. 3, 2019, pp. 187-202.

Yulianto, Agung, dan Sari, Putri Aisyah. "Pengembangan Produk-Produk Keuangan Syariah yang Kompetitif di Pasar Global." Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam, vol. 6, no. 1, 2018, pp. 67-82.